Se você está entrando no mercado de crédito consignado, é fundamental entender a fundo as regras que regem essa modalidade, seus limites e as oportunidades oferecidas para quem deseja operar nesse segmento. O empréstimo consignado tem se destacado por suas condições vantajosas tanto para os tomadores quanto para as instituições financeiras, graças à segurança e ao baixo risco de inadimplência.
Neste artigo guia do consignado para CORBANs, você vai aprender sobre as principais espécies de benefícios consignáveis do INSS, além das regras, limites e melhores práticas para operar com consignado.
Por que um Guia do Crédito Consignado para CORBANs?
O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo muito popular no Brasil, devido às suas taxas atrativas e facilidade de pagamento. Para os Correspondentes Bancários (CORBANs), atuar nesse segmento oferece inúmeras oportunidades de crescimento, fidelização de clientes e lucro. Para quem está iniciando nesse mercado é normal sentir-se deslocado. Este pequeno guia foi elaborado para fornecer uma visão ampla sobre o crédito consignado, desde sua regulamentação até as melhores estratégias de vendas, ajudando você a ter uma direção nesse mercado com ética e eficiência.
O que é o Crédito Consignado?
O crédito consignado é um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do cliente. Ao contrário de outros tipos de crédito, ele oferece maior segurança tanto para as instituições financeiras quanto para os clientes, por conta do baixo risco de inadimplência.
Diferenças com outros tipos de crédito: O consignado se destaca por suas taxas de juros significativamente mais baixas em comparação ao crédito pessoal ou rotativo.
Vantagens: Segurança para ambas as partes, pagamento facilitado e taxas menores, tornando-se uma solução viável para quem precisa de crédito rápido e com boas condições.
Qual o Público-Alvo do Crédito Consignado?
O crédito consignado é acessível a diversos segmentos da população com renda estável. Entre os principais grupos, destacam-se:
Aposentados e Pensionistas do INSS: Geralmente, as pessoas aposentadas têm entre 60 e 74 anos, mas a faixa etária pode incluir aposentados mais jovens, a partir dos 55 anos, além também de ser liberado para pensionistas a partir dos 18 anos e para alguns casos com menores de 18 anos, desde que tenham um representante legal.
Servidores Públicos: A faixa etária dos servidores públicos pode variar bastante, mas geralmente abrange pessoas entre 30 e 60 anos. Servidores mais jovens, com idade a partir de 21 anos, também podem ser incluídos, principalmente aqueles em início de carreira. Este grupo inclui servidores municipais, estaduais e federais, que possuem estabilidade no emprego e, consequentemente, uma renda previsível. Eles frequentemente buscam crédito consignado para financiar grandes compras, como imóveis ou veículos.
Militares: Os militares, tanto da ativa quanto da reserva, geralmente têm entre 21 e 60 anos. Assim como os servidores públicos, os militares têm estabilidade na renda, o que torna o crédito consignado uma opção viável para eles. Podem usar essa modalidade de crédito para diversos fins, como educação, aquisição de bens ou até mesmo investimentos.
Quem Não Pode Contratar um Empréstimo Consignado?
Há algumas categorias de pessoas que não podem contratar o consignado, e é fundamental que você conheça essas restrições para evitar erros na operação. Quem não pode contratar inclui:
Beneficiários de auxílios temporários, como auxílio-doença ou auxílio-acidente
Pessoas que recebem pensão alimentícia
Trabalhadores temporários, estagiários e menores de 18 anos
Pessoas sem margem consignável disponível, ou seja, que já comprometeram o máximo permitido da sua renda
Espécies de Benefícios Consignáveis no INSS
Quem trabalha com crédito consignado deve entender quais benefícios do INSS são consignáveis. Ou seja, quais são os tipos de benefícios que permitem o desconto automático das parcelas de empréstimo.
Aqui estão os principais:
Aposentadoria por Idade
Aposentadoria por Invalidez
Aposentadoria por Tempo de Contribuição
Aposentadoria Especial
Benefício de Prestação Continuada (BPC)
Renda Mensal Vitalícia (RMV)
Pensão por Morte
Aposentadoria Rural
Benefícios Acidentários
Aposentadoria de Pessoa com Deficiência
Esses são os benefícios do INSS que permitem a contratação de empréstimos consignados. É fundamental saber quais benefícios podem ser utilizados, para oferecer as melhores opções de crédito aos seus clientes.
Como funciona a Regulamentação e Legislação?
Para operar no mercado de consignado, é fundamental entender a regulamentação e a legislação aplicável. O Banco Central supervisiona essa modalidade de crédito, estabelecendo limites e diretrizes:
Margem consignável: É o limite de quanto da renda do cliente pode ser comprometido com o crédito consignado. Para o INSS a margem consignável, é de até 35% do salário ou benefício, além disso pode ser utilizado 5% para cartão consignado e 5% para o cartão benefício. Para os demais públicos a margem consignável é em média 30%.
Prazo máximo e taxas de juros: O Banco Central impõe limites à taxa de juros e ao prazo máximo, para o público do INSS o prazo limite de um contrato deve ser de até 84 parcelas e a taxa teto atualmente está em 1,68% para credito consignado e 2,49% para o cartão consignado, para os demais públicos o prazo se estende para 96 parcelas.
LGPD: Com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), é crucial garantir o correto tratamento dos dados pessoais dos clientes, respeitando sua privacidade e segurança.
Como é o Processo de Concessão do Crédito?
Atualmente, o processo de concessão do crédito consignado foi simplificado e digitalizado, proporcionando maior agilidade tanto para os beneficiários quanto para os bancos e correspondentes bancários. Com a digitalização, a solicitação e liberação do crédito consignado podem ser feitas de forma 100% online, reduzindo burocracias e tornando o processo mais eficiente.
Documentos necessários: Os documentos como RG, CPF, comprovante de renda e outros são enviados eletronicamente, o que acelera o processo de análise de crédito. Beneficiários do INSS podem acessar e gerenciar suas informações diretamente pelo aplicativo Meu INSS, onde podem também desbloquear a opção de consignado
Análise Automatizada: A análise da margem consignável, necessária para verificar se o cliente ainda tem capacidade de contrair o crédito, é feita pelos sistemas dos bancos através da consulta IN100. Com a integração de dados digitais, não há necessidade de consulta ao SPC ou Serasa para beneficiários negativados.
Prazo de Liberação: O crédito consignado, após aprovação, pode ser liberado em até 48 horas. A digitalização reduziu significativamente o tempo de espera para que o valor esteja disponível para o cliente
Quais são as Taxas e Juros?
O crédito consignado possui taxas de juros fixas e regulamentadas, o que o torna mais atrativo. Como CORBAN, é importante saber explicar essas vantagens para os clientes:
Comparação com outros empréstimos: As taxas do crédito pessoal ou rotativo podem ser três vezes mais altas do que as do consignado.
INSS: Atualmente, as taxas de juros do crédito consignado para beneficiários do seguem limites regulados pelo governo para proteger os consumidores de juros abusivos. Para o crédito consignado do INSS, a taxa máxima é de 1,68% ao mês para empréstimos, enquanto para o cartão de crédito consignado a taxa é de 2,49% ao mês.
Servidores Públicos: Já no caso de servidores públicos, as taxas variam ligeiramente. Para beneficiários do SIAPE (servidores públicos federais), as taxas geralmente ficam entre 1,41% e 1,62% ao mês, dependendo do banco e das condições oferecidas.
Quais os Benefícios do Crédito Consignado para o Cliente?
Por que o crédito consignado é tão vantajoso para o cliente?
Taxas de juros reduzidas em comparação com outras modalidades de crédito o consignado tem a menor taxa do mercado quando se trata de empréstimos
Facilidade de pagamento, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, evitando a inadimplência.
Prazos longos, com até 84 meses para INSS e 96 meses para os demais convênios, oferecendo maior flexibilidade financeira.
Sem consulta ao SPC/Serasa em muitas operações, permitindo que clientes com nome sujo possam acessar crédito.
Quais os Benefícios para CORBANs?
O consignado não oferece vantagens apenas para os clientes, mas também para você, CORBAN:
Aumento da carteira de clientes: Comissões são garantidas para cada contrato fechado, e o potencial de crescimento de carteira é imenso.
Fortalecimento de parcerias: A possibilidade de estabelecer relações duradouras com instituições financeiras permite que você ofereça sempre as melhores condições aos seus clientes.
Cross-selling: Através do consignado, você pode oferecer outros produtos financeiros, como seguros ou cartões de crédito, aumentando o ticket médio por cliente.
Segmentação de campanhas: Ao usar um CRM, como o Finaz, você pode segmentar clientes de acordo com seu perfil (INSS, SIAPE, etc.) e criar campanhas direcionadas.
Estratégias de Venda
Vender crédito consignado requer técnicas específicas para cada público-alvo. Aqui estão algumas estratégias para maximizar seu sucesso:
1. Conheça Seu Público e Seja Persuasivo
Definir seu público-alvo é essencial. Identifique se está vendendo para aposentados, servidores públicos ou trabalhadores CLT. Isso vai ajudar a personalizar sua abordagem, criando mensagens mais eficazes e ajustadas para cada perfil. Use estratégias como o Spin Selling e o AIDA para conduzir a conversa e persuadir o cliente de forma eficiente. No Spin Selling, por exemplo, você explora o problema do cliente e apresenta o consignado como a solução ideal.
2. Use Ferramentas Digitais de Prospecção
Investir em ferramentas como o CRM FINAZ que ajuda a organizar melhor seus leads e realizar follow-ups assertivos. Além disso, o uso de Discadores, SMS e Ura Reversa como canais de prospecção, integrados ao WhatsApp, pode acelerar a comunicação e aumentar a taxa de conversão. Automatizar esse processo melhora a eficiência, permitindo que você envie ofertas e lembretes com base no comportamento do cliente.
3. Marketing de Conteúdo e Redes Sociais
O marketing digital é uma estratégia poderosa para captar clientes. Aposte em marketing de conteúdo, fornecendo materiais educativos sobre o crédito consignado para construir confiança. Use as redes sociais para interagir e atrair o público de forma mais orgânica. Isso não só gera leads de qualidade, mas também fideliza clientes.
4. Script Diferenciado e Fidelização
Ter um script de vendas bem elaborado é crucial para manter a conversa clara e objetiva. Atualize o script de acordo com o feedback dos clientes e treine sua equipe para oferecer um atendimento humanizado e ágil. Fidelizar clientes também é importante. Ofereça suporte pós-venda e mantenha o relacionamento ativo, oferecendo oportunidades como refinanciamento e portabilidade.
5. Invista em Marketing de Relacionamento
Invista em estratégias de relacionamento focadas nas necessidades financeiras dos clientes. Proporcione um atendimento personalizado, onde a educação financeira seja uma parte fundamental do processo. Isso garante que os clientes se sintam mais valorizados e propensos a confiar em você para futuras transações.
Quais as práticas éticas essenciais para a venda de consignado?
Transparência total nas informações: É fundamental que o cliente compreenda todas as condições do contrato, incluindo taxas de juros, prazos de pagamento, custos adicionais e riscos envolvidos. A nova legislação sobre superendividamento reforça que o consumidor deve ser informado de forma clara sobre todos os detalhes do contrato, protegendo-o de entrar em dívidas que ele não possa pagar.
Consentimento informado: Em conformidade com a LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados), o cliente precisa dar consentimento claro para o uso de seus dados. No setor de consignado, isso significa que os dados devem ser usados apenas para os fins acordados, sem manipulações ou práticas abusivas, especialmente em casos como o cartão consignado.
Venda responsável: As instituições e os correspondentes bancários têm a obrigação de garantir que o crédito concedido não coloque o cliente em uma situação de superendividamento. O vendedor deve avaliar se o cliente realmente tem capacidade de arcar com as parcelas, respeitando o limite de margem consignável e evitando ofertas excessivas.
Combate a práticas abusivas: A autorregulação do crédito consignado, estabelecida por entidades como a Febraban, busca impedir práticas de venda agressivas, como ligações não solicitadas, promessas falsas e ocultação de informações. Essa autorregulação impõe, por exemplo, a necessidade de treinar correspondentes para agir com ética e proatividade na proteção do consumidor.
Quais os benefícios de uma abordagem ética?
A ética na venda de crédito consignado não só protege os clientes, mas também fortalece a reputação da empresa. Empresas que promovem uma cultura ética tendem a conquistar mais fidelização de clientes e a evitar penalidades e processos legais por práticas abusivas.
Adotar práticas éticas no setor de crédito consignado é, portanto, uma estratégia não só de conformidade, mas também de crescimento sustentável.
Como fazer Pós-Venda e Fidelização?
O pós-venda é uma oportunidade valiosa de continuar construindo relacionamento e gerar novas oportunidades de negócio:
Mantenha contato: Acompanhe o cliente após a concessão do crédito, ofereça atendimento contínuo e lembre-se de datas importantes, como a liberação de margem.
Monitore oportunidades de refinanciamento: Clientes que terminam de pagar seus consignados ou que liberam nova margem são ótimos candidatos para refinanciamento ou novos produtos.
Use CRM: Com o Finaz, você pode gerenciar suas interações pós-venda de forma eficiente, garantindo que não perca oportunidades de aumentar a fidelização.
Conclusão
O crédito consignado é uma modalidade de financiamento sólida e vantajosa, tanto para o cliente quanto para as instituições financeiras, especialmente devido à segurança do desconto automático em folha. Ao compreender as regras, o público-alvo, e as estratégias de venda, CORBANs podem não apenas aumentar suas vendas, mas também construir um relacionamento de confiança com seus clientes.
A ética, a transparência e a responsabilidade são fundamentais no processo, principalmente ao lidar com públicos vulneráveis, como aposentados e pensionistas do INSS. Práticas abusivas devem ser combatidas por meio de autorregulação e cumprimento de normas legais, como as exigências da LGPD e as diretrizes contra superendividamento.
Ao adotar uma abordagem ética, transparente e centrada no cliente, as empresas podem garantir não apenas o cumprimento da legislação, mas também fidelizar seus consumidores, construindo um negócio sustentável e respeitado no mercado de crédito consignado.
Se está em dúvida sobre uma promotora para iniciar no crédito consignado fale conosco que te ajudamos a encontrar promotoras de confiança. Se está procurando um CRM especializado em consignado, teste o Finaz fazendo seu cadastro aqui.
Comments