O cartão de crédito consignado tem se tornado uma opção popular entre aposentados, pensionistas e servidores públicos devido às suas características únicas e benefícios financeiros. No entanto, dentro dessa modalidade de crédito, surgem dois conceitos importantes que podem causar confusão: RMC (Reserva de Margem Consignável) e RCC (Reserva de Cartão Consignado). Embora ambos estejam relacionados ao funcionamento do cartão consignado, eles têm finalidades e características distintas. Neste artigo, vamos esclarecer o que são a RMC e a RCC, suas diferenças, e como cada uma impacta o uso do cartão consignado, também abordaremos tudo que você precisa saber sobre estes produtos, respondendo às perguntas mais frequentes e explorando dicas valiosas para quem pretende trabalhar com a venda de cartões consignados e cartões benefício.
O que é um Cartão de Crédito Consignado?
O cartão de crédito consignado é um tipo de cartão que permite ao titular fazer compras e saques, com a diferença de que o pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. Isso proporciona mais segurança tanto para o consumidor quanto para a instituição financeira, resultando em taxas de juros mais baixas.
O que é RMC (Reserva de Margem Consignável)?
A RMC (Reserva de Margem Consignável) é uma modalidade de cartão de crédito consignado que funciona com o desconto automático do valor mínimo da fatura diretamente do benefício previdenciário do INSS. Isso oferece uma forma mais segura para o beneficiário gerenciar seus pagamentos, com a vantagem de taxas de juros significativamente menores quando comparadas aos cartões de crédito tradicionais. A RMC é destinada a aposentados, pensionistas e servidores públicos que possuem margem consignável disponível, limitada a 5% do benefício.
O que é RCC (Reserva de Cartão Consignado)?
A RCC (Reserva de Cartão Consignado) é uma nova modalidade de cartão consignado. Assim como a RMC, a RCC também realiza o desconto automático da fatura diretamente do benefício, mas com algumas diferenças importantes. A RCC reserva até 5% do rendimento líquido do beneficiário, incluindo aposentados, pensionistas do INSS e beneficiários do BPC/LOAS (Benefício de Prestação Continuada). Esse produto foi desenvolvido especificamente para esse público, oferecendo uma forma de crédito com controle automático do pagamento mínimo, evitando inadimplência e garantindo mais tranquilidade ao usuário.
Quem pode solicitar a RCC?
A RCC é voltada exclusivamente para:
Aposentados do INSS;
Pensionistas do INSS;
Beneficiários do BPC/LOAS.
Qual a diferença entre RMC e RCC?
Embora ambas as modalidades de cartão consignado realizem descontos automáticos diretamente do benefício, a principal diferença entre RMC e RCC está no tipo de produto oferecido e sua indicação. A RMC refere-se especificamente a cartões de crédito consignados, enquanto a RCC está associada a uma modalidade de cartão consignado de benefício, que é uma opção nova no mercado voltada para aposentados, pensionistas e beneficiários do BPC/LOAS. Em resumo, a RMC é mais tradicional e ampla, enquanto a RCC foi criada recentemente com foco em um público mais específico e oferece algumas nuances diferenciadas em termos de aplicação.
É possível ocupar a RMC e a RCC no mesmo benefício?
Sim. É possível ter um cartão usando 5% da RMC e outro usando os 5% da RCC no mesmo benefício, mas é importante lembrar que essa combinação exige um planejamento financeiro cuidadoso. A Reserva de Margem Consignável (RMC) e a Reserva de Cartão de Crédito (RCC) são partes distintas do crédito consignado, e usá-las simultaneamente no mesmo benefício pode impactar o saldo disponível para outras despesas e compromissos financeiros.
Quando um beneficiário opta por essa estratégia, ele destina 5% da margem do consignado para a RMC, vinculada ao crédito pessoal, e outros 5% para a RCC, que está associada ao limite de cartão de crédito consignado. A vantagem é poder acessar valores adicionais sem ultrapassar o limite do comprometimento de renda.
Entretanto, é essencial que o beneficiário esteja ciente dos encargos, que podem variar entre as duas reservas, e ao planejamento dos pagamentos mensais, já que ambas as margens estarão ocupadas e reduzem o espaço para novos créditos.
Quais são as Principais Vantagens do Cartão Consignado?
As vantagens do cartão de crédito consignado são numerosas:
Taxas de Juros Baixas: As taxas de juros são significativamente mais baixas, podendo chegar a 2,49% ao mês para aposentados e pensionistas do INSS.
Isenção de Anuidade: A maioria dos cartões consignados não cobra anuidade, reduzindo os custos para o usuário.
Desconto Automático em Folha: O pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente do salário ou benefício, evitando a inadimplência.
Prazo para Parcelamento: É possível parcelar a fatura em até 84 meses em situações de emergência, oferecendo maior flexibilidade financeira.
Quem Pode Adquirir um Cartão de Crédito Consignado?
O cartão pode ser solicitado por:
Aposentados e pensionistas do INSS.
Servidores públicos federais, estaduais e municipais.
Militares das Forças Armadas.
Trabalhadores de empresas privadas que tenham convênio de consignação com instituições financeiras.
Esses grupos têm acesso ao cartão porque o pagamento é garantido diretamente da folha de pagamento ou benefício.
Como Funciona o Pagamento da Fatura?
O pagamento da fatura funciona da seguinte maneira: o valor do pagamento mínimo é automaticamente descontado da folha de pagamento do titular, limitado a 5% da renda. Se o valor total da fatura ultrapassar esse limite, o titular deve pagar o saldo restante separadamente para evitar juros.
Qual é o Limite de Crédito Disponível?
O limite de crédito do cartão consignado é definido pela instituição financeira com base na renda mensal do titular. Em geral, o limite varia entre 25 a 27 vezes o valor da margem consignável, que corresponde a 5% da renda.
Qual a Diferença Entre Cartão de Crédito Consignado e Empréstimo Consignado?
A principal diferença é que, no cartão de crédito consignado, apenas uma parte do pagamento mínimo é descontada automaticamente da folha de pagamento. Já no empréstimo consignado, o valor do empréstimo é depositado diretamente na conta do titular, e as parcelas fixas são descontadas automaticamente.
O Cartão Permite Saques em Dinheiro?
Sim, o cartão de crédito consignado permite realizar saques em dinheiro. O titular pode sacar até 70% do limite disponível. No entanto, essa função deve ser utilizada com cautela para evitar descontrole financeiro.
Quais os Riscos do Uso Indevido?
Os principais riscos incluem:
Endividamento Excessivo: Mesmo com taxas mais baixas, o uso imprudente pode levar a um acúmulo de dívidas.
Saques Frequentes: Usar os saques regularmente pode gerar gastos adicionais e aumentar o risco de descontrole financeiro.
Comprometimento da Renda: O desconto automático pode comprometer uma parte significativa da renda, limitando a capacidade de gasto para outras despesas.
Qual a Diferença Entre Cartão de Crédito Consignado e Cartão de Benefício Consignado para o Cliente?
O cartão de crédito consignado funciona como um cartão comum, enquanto o cartão de benefício consignado oferece vantagens extras, como descontos em farmácias e seguro de vida. Este último foi criado para proporcionar benefícios adicionais a aposentados e pensionistas.
Oportunidades no Mercado de Consignado - Como Vender o Cartão Consignado e o Cartão Benefício?
O mercado de cartões consignados e cartões benefício vem crescendo significativamente, principalmente devido à sua atratividade para aposentados, pensionistas e servidores públicos. Como as condições são vantajosas e a inadimplência é reduzida pelo desconto em folha, as instituições financeiras vêm ampliando suas ofertas, gerando uma grande oportunidade para quem deseja atuar na venda de cartões consignados. Veja abaixo algumas dicas de como se destacar nesse mercado:
1. Conheça o Público-Alvo
Para vender o cartão consignado de forma eficiente, é fundamental conhecer bem o público para quem você vai oferecer o produto. O público principal inclui:
Aposentados e pensionistas do INSS.
Servidores públicos.
Militares.
Entender as necessidades e limitações financeiras desse público vai ajudar a personalizar a abordagem de venda e construir confiança.
2. Enfatize as Vantagens
Uma estratégia crucial é focar nos benefícios que o cartão consignado oferece em comparação a outros produtos financeiros, como:
Taxas de juros mais baixas.
Desconto automático, evitando a inadimplência.
Isenção de anuidade, que representa uma economia direta.
Ao explicar esses pontos de forma clara e acessível, os clientes terão mais confiança no produto e serão mais inclinados a contratá-lo.
3. Ofereça Atendimento Personalizado
O público que utiliza cartões consignados, muitas vezes, prefere um atendimento mais próximo e personalizado. Ao oferecer um atendimento atencioso, respondendo às dúvidas de forma clara e fornecendo suporte ao longo do processo, você aumentará significativamente suas chances de fechar a venda e fidelizar o cliente.
Como está o Mercado de Cartão Consignado no Brasil?
O mercado de cartão consignado no Brasil está diretamente ligado ao mercado de crédito consignado, que movimenta bilhões de reais anualmente. Esse mercado vem crescendo constantemente por diversos fatores:
1. Aumento da Demanda por Crédito Acessível
Com a elevação das taxas de juros em outras modalidades de crédito, o cartão consignado tem se tornado uma opção muito mais atrativa. Isso ocorre porque, além das taxas de juros menores, o desconto automático na folha de pagamento garante maior segurança tanto para os bancos quanto para os consumidores, o que resulta em menores custos para o cliente.
2. Ampliação da Oferta de Produtos pelas Instituições Financeiras
Com a crescente demanda por crédito consignado, as instituições financeiras têm expandido suas linhas de crédito e cartões consignados, oferecendo uma diversidade de opções para diferentes perfis de clientes. Hoje, quase todos os grandes bancos e fintechs oferecem produtos consignados com condições especiais, o que aumenta a competitividade do mercado e favorece o consumidor.
3. Mercado Focado em Aposentados e Servidores Públicos
O público-alvo principal do cartão consignado — aposentados, pensionistas e servidores públicos — representa uma parcela significativa da população economicamente ativa. Além disso, o crescimento contínuo da população idosa no Brasil aumenta ainda mais a relevância desse mercado, já que aposentados têm um fluxo constante de renda e demandam serviços de crédito com condições mais vantajosas.
4. Cartão de Benefício Como Diferencial
O cartão de benefício consignado é um nicho em ascensão dentro do mercado de consignado. Oferecendo vantagens como descontos em farmácias, seguro de vida e outros benefícios adicionais, ele vai além do simples cartão de crédito, atraindo consumidores que buscam mais do que apenas um meio de pagamento.
Dicas para Aumentar as Vendas no Mercado de Cartão Consignado
1. Capacitação Contínua
O mercado de consignado está sempre mudando, seja pelas novas regras de crédito ou pelas inovações das fintechs e bancos. Portanto, é fundamental que você, como vendedor, esteja constantemente capacitado e atualizado sobre as mudanças e novas ofertas. Treinamentos frequentes vão te permitir vender com mais confiança e segurança.
2. Marketing Digital para Alcance de Clientes
Utilizar o marketing digital é uma maneira eficaz de atrair clientes qualificados. Campanhas em redes sociais e Google Ads voltadas especificamente para aposentados e servidores públicos podem gerar leads qualificados e aumentar as suas vendas. Além disso, um site bem estruturado com conteúdos informativos e simuladores de crédito pode ser uma excelente ferramenta para converter visitantes em clientes.
3. Fidelize Clientes com Pós-Venda Eficiente
A fidelização do cliente é fundamental no mercado de consignado. Após a venda, mantenha o relacionamento com seus clientes, oferecendo dicas sobre como usar o cartão de forma responsável e como melhorar o controle financeiro. Um bom atendimento no pós-venda aumenta as chances de o cliente voltar a adquirir novos produtos com você, além de gerar indicações para novos clientes.
Oportunidades com o FINAZ CRM no Mercado de Cartão Consignado
Com o mercado de cartão consignado em plena expansão, contar com um CRM robusto e especializado como o FINAZ oferece uma vantagem competitiva. Além de otimizar o tempo da equipe de vendas e melhorar a prospecção, a plataforma possibilita:
Aumento nas Taxas de Conversão: Ao automatizar a gestão de leads e simular condições personalizadas, sua empresa consegue converter mais clientes em menos tempo.
Redução de Custos Operacionais: O uso de automação e relatórios em tempo real reduz o retrabalho e melhora a eficiência, diminuindo os custos de aquisição de clientes.
Melhoria no Atendimento ao Cliente: Com a integração de múltiplos canais de atendimento, os clientes terão respostas rápidas e precisas, aumentando a satisfação e fidelização.
Foco na Personalização e Transparência: A possibilidade de simular créditos em tempo real e mostrar ao cliente todas as condições do cartão consignado de forma clara e transparente constrói uma relação de confiança, o que é fundamental no mercado de crédito.
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Conclusão
O mercado de cartão consignado no Brasil oferece uma grande oportunidade para quem deseja trabalhar com produtos financeiros voltados para aposentados, pensionistas e servidores públicos. Ao conhecer bem o público, oferecer um atendimento personalizado, utilizar estratégias de marketing digital e manter-se atualizado com as mudanças do mercado, você poderá se destacar e aproveitar ao máximo esse setor em expansão.
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